选择一个合适的理财方

　　随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务呈现出巨大的发展潜力，尤其是从200 2年开始，优质客户的理财服务已经成为各大银行的竞争焦点。一份来自业内的统计数据显示，目前我国个人理财市场的利润，2002 年底时达到了31亿美元，复合年增长率为16.5％，远远超过美国、日本和英国。而1997年时，这一数字是15亿美元。随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，优质客户的理财服务已经成为各大银行的竞争焦点。
目前开设了个人理财服务的中资银行有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等诸多银行。这些银行的理财服务各有特色，作为客户的我们，首先应该了解各大银行个人理财服务的特点，再根据自身的经济状况来选择一个合适的理财方式，这才是最重要的。
银行瞄准高端客户
   目前，很多银行开始将目标投向高端客户。对于银行来说，拥有存款数额不少的客户，是需要招揽的目标群体，这源自“80％的利润来自 20％的客户”的理论。高端客户，主要是指存款数额约为50万以上的群体。招商银行推出的“金葵花”理财计划，就是为了抓住高端客户。“ 金葵花”理财套餐主要包括以下三个内容：易贷通(申请贷款用于买房、买车、教育、消费、周转)，投资通(提供的是股票，含深市、沪市、 A股、B股，外汇，国债，基金，各类账务查询，自助缴费等投资理财的快速通道)，和居家乐(储蓄、购物、缴费、旅游、通信、教育的内容)。
日前，招商银行与招商证券联手，推出了一种介于银行存款和开放式基金之间的新的理财品种———招商受托理财计划。“招商受托理财计划每份10万元，由招商银行负责向客户推介，招商证券负责理财。这份计划有着详细的说明书，承诺资产配置比例是：85％进行固定收益类产品投资，15％进行股票投资。这份计划还附加了这样的说明：招商证券经过严密的测算和模拟，保守估计有99％的概率可保证年资产收益率不低于银行一年期定期存款利息(1.98 ％)。不过，这项业务只是针对持“金葵花”卡的客户，没有公开进行。
想要抓住高端客户的，显然不止招行一家。这个市场潜力巨大，中国建设银行等多家银行为此纷纷推出了各种特色服务。比如，中国建设银行就把目光盯在保管箱业务上，它是银行以出租保管箱的形式，代客户保管贵重物品、重要文件、有价单证等财物的服务性项目。
投资证券通用公式
    投资是各家银行理财业务中必不可少的一环，只有投资才能让钱生钱。当然，投资也意味着风险。目前，银行业内所通用的投资公式是“ 100减去目前年龄。它主要依据风险分散的原理，将资金分散投资到不同的投资项目上；在具体的投资项目上，还需要就该项资产做多样化的分配，使投资比重恰到好处。当然，这个公式并不适合于手里只有几千元的投资新手。
投资组合按粗略的分类有三种不同的模式可供运用，即积极的、中庸的和保守的。决定采用哪一种模式，年龄是很重要的考虑因素。每个人的需要不尽相同，所以并没有一成不变的投资组合，你得依个人的情况设计。
在20到30岁时，由于距离退休的日子还远，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照这个公式，你可以将70％至80％的资金投入各种证券。在这部分投资中可以再进行组合，譬如，以20％投资普通股票，20％投资基金，余下的20％资金用于定期存款或购买债券。
    在30到50岁时，这段期间家庭成员逐渐增多，承担风险的程度需要比上一段期间相对保守，但仍以让本金尽快成长为目标。这期间，至少应将资金的50％至60％投在证券方面，剩下的40％投在有固定收益的投资标的上。投在证券方面的资金可分配为40％投资股票，10％购买基金，10％购买国债。
    在50到60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，应大力储蓄。不过，“100减去年龄的投资法则仍然适用，至少可将 40％的资金投在证券方面，60％资金则投于有固定收益的投资标的上。
到了65岁以后，多数投资者在这段期间会将大部分资金放在比较安全的固定收益的投资标的上，只将少量的资金投在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。因此，可以将60％的资金投资债券或固定收益型基金，30％购买股票，10％投于银行储蓄或其他。
普通客户也可找人理财
    以上所推出的服务项目，主要是针对高端客户的，当然，即使是只有20％利润的普通客户，也是银行要抓的对象。不过，因为他们手里资金有限，为他们开设的理财服务大致有储蓄存款组合等极少的几个种类。比如储蓄这一块，一般可供组合的储蓄存款品种有：活期储蓄、通知储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、住房储蓄、个人支票储蓄等。根据客户的储蓄资金总量，设计不同种类、期限的人民币储蓄存款组合方案，使客户的储蓄存款保持流动性，并获得稳定的利息收益。虽说来来回回就那么几种，不过，只要利用好不同时间段、不同的利率，一个合理的组合方式，也会给储户带来更多的收益，这需要进行详细计算。中国工商银行、中国银行等多家银行，都推出了个人储蓄计算器。　　不过，银行对80％的客户群体也进行了市场细分，
有些银行将目标群锁定在更为年轻的客户群，如建行就有针对儿童和青少年客户设计的生肖储蓄卡、爱心储蓄等服务。
当然，特色是各家银行抓住个人客户的重要手段，如工商银行的网上理财业务，主要抓住了网上证券和网上保险业务；中国银行的电话银行则颇具特色；在理财工具上，中国银行推出了银券通、柜台记账式国债、个人支票、多功能借记卡等8个不同功能的业务；而广东发展银行则推出了家庭理财计划，显然，这有益于不善经营的家庭；而深圳发展银行则把理财服务具体到了某支股票的走势、买保险时遇到的问题等等更加细致的方面。
产经网-中国商报